《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》为民营企业提供更加公平全面的服务

　　鼓励金融机构开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放；建立完善金融服务小微企业科技创新的专业化机制，加大对专精特新、战略性新兴产业小微企业的支持力度……

　　国务院日前印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。金融监管总局有关负责人表示，《意见》的出台，将进一步推进普惠金融高质量发展，更好满足人民群众和实体经济的金融需求。

　　招联金融首席研究员董希淼接受中华工商时报记者采访时表示，“当前我国普惠金融事业的主要矛盾已经由‘增量’‘扩面’转变为‘提质’，即主要矛盾表现形式已经从量的增加、面的扩大发展为质的提升。”在普惠金融发展十周年之际，国务院印发《意见》，对我国普惠金融高质量发展具有重大意义和深远影响。

　　未来五年基本建成高质量的普惠金融体系

　　《意见》强调，普惠金融高质量发展坚持人民至上，坚持政策引领，坚持改革创新，坚持安全发展，在未来五年基本建成高质量的普惠金融体系，努力实现基础金融服务更加普及、经营主体融资更加便利、金融支持乡村振兴更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有效、普惠金融配套机制更加完善的目标。

　　普惠金融的核心目标是提供小额、便捷的信贷服务，这一点与中小微企业的本质联系非常紧密。中小微企业，特别是中小微民营企业，构成了我国企业主体的重要组成部分。以其众多的数量和税收贡献，成为经济的主要动力。这对于国家的经济增长、地区的发展、消费的拉动以及就业的促进都起到关键作用。

　　普惠金融政策在促进民营经济发展方面发挥了至关重要的作用。中国社科院金融所金融科技室主任尹振涛接受中华工商时报记者采访时表示，首要体现在公平性方面。普惠金融的核心理念就是创造公平的金融服务环境，旨在让民营经济享有与国有资本相媲美的金融支持。虽然实现绝对平等仍有待努力，但普惠金融政策为民营企业提供了更加公平的金融服务。

　　“另一方面，普惠金融政策对民营企业至关重要的方面是解决融资约束问题。企业要想取得发展，必须获得充分的金融支持。普惠金融以其独特的方式，帮助民营企业更好地克服融资难题。这有助于企业健康成长，为国家经济提供更为坚实的支持。”尹振涛说。

　　“普惠金融政策还可以通过为企业提供更加全面的金融服务，包括支付、结算、理财等方面，帮助企业提高财务管理能力和资金使用效率，从而降低经营风险。”盘古智库高级研究员江瀚接受中华工商时报记者采访时表示，普惠金融政策的推出对于民营企业的发展和国家经济的增长具有重要意义。

　　“可以看到，普惠金融政策制定中，不仅考虑到了五年规划的角度，还出台了更高层级的长期规划，凸显国家对普惠金融发展的重要认识。”尹振涛表示，这意味着普惠金融将成为长期而持续的发展目标。此外，这一规划将为各级机构，包括监管机构、政府部门、金融机构以及从业人员，提供更多配套政策的机会，以更好地支持民营企业发展。规划中的纲要以及后续的配套文件将规范融资成本、条件和风险管理等细节，从而增强政策的实际效力。

　　打通普惠金融服务小微企业的通道

　　近年来小微企业、乡村振兴、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域金融服务呈现“增量、扩面”的态势，为实体经济发展提供强有力保障。

　　面向未来，《意见》明确，要推动重点领域信贷服务提质增效，着力加强对小微经营主体可持续发展、乡村振兴战略的金融支持，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。

　　“政策主基调是打通普惠金融服务小微企业的通道。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林接受中华工商时报记者采访时表示，金融市场有个规律，那就是规模越大的企业越好融资，渠道越多，而中小微企业往往缺少融资渠道。

　　盘和林进一步说，此次政策支持普惠金融，其一是增加普惠金融服务中小微企业的通道，提供更多的普惠金融产品，做大做强普惠金融业。其二是满足投资者对中小微、初创企业投资的需求，实际上初创企业虽然有不确定性，但同样具备很好的成长性，而金融的本质就是对接投融资需求，要将这部分需求释放出来，既能支持小微企业发展，又能满足投资者日益增长的投资需求。

　　《意见》要求健全数字普惠金融监管体系，将数字普惠金融全面纳入监管，坚持数字化业务发展在审慎监管前提下进行等。盘和林指出，任何金融都会有风险和不确定性，面对风险就要加强监管，而普惠金融又存在零散的问题，监管半径大，难度高，所以要积极推进科技手段来完善普惠金融监管生态，以大数据、AI、互联网、区块链等手段，既是为了降低普惠金融的监管成本，降低监管成本也是为了惠及小微企业，为了提高普惠金融的合规性，降低普惠金融的潜在风险。风险小了，投资人对普惠金融才会更有信心。

　　“普惠金融纳入监管，对于监管科技、数字安全板块是利好，也利好人工智能、大数据方面的企业，同时，普惠金融监管加强有利于普惠金融开展，普惠金融领域的专业金融机构也会因此受益。”盘和林说。

　　为小微企业发展创造更好的金融环境

　　“按照《意见》要求，高质量发展普惠金融、优化普惠金融重点领域产品服务，进一步破解小微经营主体融资难题，为小微经营主体发展创造更好的金融环境。”董希淼表示。

　　他说，具体而言，要全面落实好金融支持小微企业的容错纠错机制和尽职免责安排，加大对金融支持小微企业的有效激励，消除金融服务企业的所有制歧视，推动各类金融机构有能力、有意愿更好地服务小微企业，使更多金融机构成为小微企业成长伙伴。

　　健全多层次普惠金融机构组织体系，减少大型银行非市场化过度下沉，推动各类金融机构良性竞争，大力发展社区银行等中小银行，支持中小银行建立资本补充长效机制，增强中小银行可持续发展能力，让中小银行“门当户对”地服务好小微经营主体。

　　无论大中小金融机构，在对接服务小微企业的时候，都应从小微企业真实需求出发，针对小微企业金融服务痛点难点创新产品和服务，积极破解“首贷难”问题，并在风险可控的前提下提高信用贷款比例。

　　为小微企业提供综合服务，发挥银行、保险、证券等各类金融机构优势，在保险服务、财务管理、商机撮合、数字化等方面为小微企业提供帮助，更好服务企业转型升级和高质量发展，从根本上提高企业经营管理水平和融资能力。

　　“总之，要根据《意见》精神，逐步建立‘信贷+’的综合金融服务模式，创新普惠金融服务新产品、新模式，进一步提振小微企业的信心和预期，助力小微企业渡过难关，加快恢复和扩大生产。”董希淼说。

　　在《意见》规划的框架下，期待普惠金融政策能够更好地满足中小微民营企业的需求，促进其健康发展，为国家的经济增长和可持续发展提供更加有力的支持，这一环境的营造和政策的完善都将在未来发挥关键作用。