温州民商银行成立于2015年，总部设在浙江省温州市。8年多来，该行在产品创新、服务创新、风险控制等方面大胆探索与尝试，走出了一条具有温州特色的差异化金融服务之路。

　　"三带"批量金融服务模式

　　2019年以来，温州银保监分局连续3年开展民营经济金融服务示范区创建，指导督促辖内银行保险机构按照"创示范"工作要求，持续深化金融供给侧结构性改革，不断提升金融服务民营经济发展能力。

　　"作为一家白手起家的银行，同质化竞争没有出路，也不符合我们'立足温州、服务小微、服务实体'的市场定位，唯有坚持差异化的产品创新才是正确之选。"温州民商银行董事长侯念东表示。

　　据悉，温州民商银行股东均为本地民企。如何有效发挥股东核心企业的资源优势，为链上企业打造专属信贷产品，开发出适合温商的特色金融产品，做温商资产管理的金融服务商，成为该行探索特色化经营的着力点。

　　经过不断探索和实践，温州民商银行将"产业群、商业圈、供应链"作为金融服务的主要目标客户，借助产业群开发商、商业圈管理方、供应链核心企业的信息优势，实施以点带面，牵动群、圈、链内的一批小微客户，提供批量化金融服务，逐步形成具有自身特色的"一带一群、一带一圈、一带一链"的"三带"批量金融服务模式，此模式极大提升了该行业务发展、客户积累、风险控制能力。在"三带"模式下，以市场变化和客户需求为导向，在做细、做深、做透上不断下功夫，对现有信贷产品进行再细分组合，及时升级改良，不断拓宽"三带"经营模式的广度和深度，提高对小微、民营客户群体的金融服务水平。

　　截至2023年3月末，温州民商银行通过"三带"模式，累计发放贷款约309亿元。

　　"订单融资"固链强链

　　乐清市是"温州模式"的发源地，也是"中国电器之都"。位于乐清市柳市镇的一家以工业电气行业为服务对象的互联网综合服务电商平台，目前入驻工业电气生产型小微企业2000多家，已注册采购商3万多户，平台循环交易量18亿元左右。

　　2017年，温州民商银行在走访企业时了解到该平台上的小微企业普遍存在担保难、融资难及应收账款不及时问题。经深入调研与分析，通过和电商平台ERP系统数据对接，整合链上企业信息流、货物流、资金流各类信息和线上数据的互通管理，该行根据供应商的生产和销售规模提供整体授信，供应商给采购商欠款额度和账期，经银行审批后在平台专款专用，使平台上的小微企业获得了足不出户、自主用信、随借随还的线上订单融资服务。

　　温州民商银行客户经理冯章介绍，"这个产品以信用为主，也可采用质押、保证等多种担保方式；还款周期与订单产品销售资金回笼情况相匹配，还款方式灵活多样；手续简便，主要以终端批量开户、上门面签合同方式办理。"

　　"订单融资服务模式比较符合乐清电气行业产业的发展需求。供应商发货即收到现金，再无应收账款，既保证了现金流，又降低了风险；既解决了大部分本地小微企业担保难、融资难及应收账款不好收问题，降低呆账、坏账风险，也帮助采购商降低了采购成本。"该电商平台副总裁介绍，"订单融资模式合作以来，不仅提升了我们和温州民商银行的口碑，还巩固和提升了乐清电器行业供应链的质量和安全。"

　　如今，该平台通过订单融资服务模式把平台更好地推广给了更多的客户，温州民商银行通过平台也扩大了订单融资业务，双方在合作中实现互利共赢。

　　应急备用金解"近渴"

　　针对不同集群客户的个性化需求，温州民商银行不断挖掘、分析行业和市场类别，持续发力信用类信贷产品的创新。

　　"上半年业务增长15%，主要来自新产品、新赛道的开发与拓展，预计全年增长40%。"潘仙可2011年创立温州永博流体设备有限公司（以下简称"永博公司"），近年来，公司业务年均增速40%，2022年产值1700万元。

　　2022年8月，民商银行客户经理苏依贵在走访企业过程中，根据永博公司的业务发展情况，向企业推荐并办理了"制造业信用贷"。"当时，我认为不需要贷款，苏经理建议我把这笔款当作备用金。没想到，今年3月，正是这笔备用金应了急，为企业正常运营发挥了重要作用。"潘仙可感慨道，许多科技型中小企业并非特别缺资金，缺的是在某几个卡点因客户周期性付款的延缓造成资金链紧张，这个产品最大的好处是纯信用。

　　为进一步细化制造业金融服务重点客群，继"制造业全心贷"产品之后，温州民商银行针对信用程度高、财务管理规范、经营状况良好的"轻资产"类客户量身定制推出"制造业信用贷"产品。该产品无需抵押与保证，获得授信后，企业可自主使用，随借随还，能更好地满足小微企业短期资金需求，减轻小微企业融资成本。

　　"我们在分析企业财务报表时特别关注资产负债率、融资销售比、银行融资家数的动态变化，而不同行业的账期、账龄及经营模式不同，融资销售比的要求也不一样，比如，我们对制造业的融资销售比一般控制在40%以内，过度融资对企业来说未必是好事。"温州民商银行直营十部总经理王超介绍。

　　科技是第一生产力

　　6月16日，国务院审议通过《加大力度支持科技型企业融资行动方案》重大部署。强调要引导金融机构根据不同发展阶段的科技型企业的不同需求，进一步优化产品、市场和服务体系，为科技型企业提供全生命周期的多元化接力式金融服务。

　　科技创新是推动高质量发展的必由之路。多年来，浙江银保监局积极引导银行保险机构聚焦科技企业发展"两高一轻三重"特点和行业发展规律，通过专业提升、数智赋能、生态协同、保险护航等科技金融"四大工程"，打造差异化、精准化的科技金融服务体系。截至2023年一季度末，浙江辖内高新技术企业和科技型中小企业贷款余额已达近1.7万亿元。

　　"金融离开科技的支撑，既做不大、更做不强，在管理上也会存在很大风险。"侯念东认为。作为民营地方金融法人机构，温州民商银行积极与政府大数据平台对接，与政府融资性担保公司合作，多维考察和深调企业，通过商标权、知识产权质押等方式，解决不同发展阶段的科技型企业担保难、融资难问题，让更多小微企业共享普惠金融。

　　从培育自主研发能力到构建信息化科技体系，从强化金融科技手段运用到助力金融服务提档升级，温州民商银行将科技定位从支撑保障转变为业务驱动力，将科技服务前移到业务流程和业务优化中，提升客户融资便利性，提高风控能力，扩大获客渠道。

　　"我们经营的立足点和服务的落脚点都在温州当地，打造以小微服务为特色，以温商资金链为营销纽带，发扬温州人敢想实干精神，具有温州特色的民营银行是我们的初心。"侯念东表示。

　　温州民商银行以产业链金融为经营特色，为小微实体经济发展提供差异化的金融服务取得了明显成效。截至2023年3月，温州民商银行各项贷款余额237.2亿元，为8893户客户提供信贷支持，不良贷款率仅为0.35%，累计纳税8.87亿元。